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中国体育福利彩票安徽11选5:從2018年7月起支付機構與銀行直連通道將全部正式轉到網聯通道!

本文作者: 1年前 (2018-07-30)

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從2018年7月起支付機構與銀行直連通道將全部正式轉到網聯通道!

2017年8月,央行支付結算司印發《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》。通知表示,自2018年6月30日起,支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。網聯指出,希望各相關成員單位配合完成協議支付、付款、網關支付、商業委托支付、認證支付全業務功能的生產測試。那么這將意味著什么呢?今天卡神小組就來和朋友們說說從2018年7月起支付機構與銀行直連通道將全部正式轉到網聯通道!朋友們一起來了解下吧。

網聯從2018年7月1日期迎戰“斷直連”,2018年7月1日開始,第三方支付機構在各家銀行的清算賬戶就直接被切斷了,必須經過網聯或者銀聯系統之后才能連接到銀行。目前,業內大部分的第三方支付機構基本已接入網聯或者銀聯系統,有些機構是兩家清算機構都接入了??ㄉ裥∽楦萃钚率菹允?,截至2018年4月13日,支付機構接入進度:在協議支付開發方面,115家機構中有107家完成了生產驗證,沒有未開發的機構;付款開發方面,21家已完成生產驗證,沒有未開發的機構,另外多數機構集中在“聯調測試”、“驗證準備”、“生產驗證”環節;網關支付開發方面,有5家未開發的機構,10家機構在開發中,22家機構在“聯調測試”,72家機構在“驗證準備”階段。

另外網聯發布的最新進展消息顯示,2018年4月25日-5月2日,網聯分別與光大銀行、新生支付、上海富友支付、興業銀行、浙商銀行等共15家機構完成條碼業務投產上線,正式啟動條碼業務合作,并稱網聯已全面做好為市場機構提供條碼支付接入及轉接清算服務的準備。網聯迎戰銀行與支付機構切斷直連的目標,根據央行公布的2018年第一季度支付體系運行總體情況,網聯平臺試運行正常。網聯一季度處理業務57.75 億筆,金額為 2.02 萬億元。日均處理業務 6416.86 萬筆,金額 224.68 億元。

微信、支付寶迎來了大改革,從2018年6月30日起,包括微信、支付寶在內,所有網絡支付都實行“斷直連”,必須統統經過網聯或銀聯。兩大巨頭方面,2018年3月31日,銀聯與財付通宣布,正式就微信支付條碼支付業務完成簽約、系統對接、聯調測試和生產驗證,并完成首筆生產交易,但截至目前為止,合作的進展僅局限于收單側,發卡側還未提及。2018年5月11日,網聯與支付寶發布合作消息,但不久雙方便撤下公告。對于最新的進展,支付寶回應稱“暫時無法回復”,財付通則重復了2017年6月30日的聲明:盡己所能,與其他機構一起,共同建設公正、公平、資源共享的非銀行支付機構網絡支付清算平臺。同時,對于是否有什么創新方法規避“斷直連”,支付寶和財付通均選擇了回避。對此,業內人士表示,涉及到利益調整,支付寶和財付通肯定不愿意“斷直連”。

一位不愿透露姓名的業內知情人士稱:了解到的情況是支付機構增量業務現在網聯應該能夠承擔,但存量業務遷移需要時間。銀行端開發進度有些落后,最后很可能的情況應該是完成所有機構的連接和開發,但存量業務遷移需要更多的時間,年內能完成應該就算進度比較快的了?!岸現繃敝笞式鵯逅隳J澆涑傘吧袒?收單機構-銀聯/網聯-第三方支付機構-銀聯/網聯-發卡行”,由于清算路徑、鏈條上各家機構手續費收入分成比例調整,將影響第三方機構收入。

根據卡神小組了解,有數據顯示,因第三方機構結算繞轉銀聯,導致銀聯每年手續費損失約30億元,顯然是很大的一塊蛋糕。2018年4月26日,央行支付司副司長在由中國支付清算協會舉辦的《中國支付清算行業運行報告(2018)》發布會上指出,雖然商業銀行和大部分支付機構做得比較認真,但有個別支付機構“明顯執行不到位”,并直指一些“以為自己是大而不能倒的機構”置規則于不顧。

微信、支付寶付款流程發生巨變。關于網聯與微信/支付寶究竟是什么樣的合作模式,可以參考此前銀聯公布的相關信息。斷直連后,兩大支付巨頭與清算機構的合作鏈路將變為“商戶-收單機構-銀聯-A/T-銀聯/網聯-發卡行”,而不再是“商戶-收單機構或聚合支付服務方-A/T-發卡行”。現在,付款流程發生了巨變,支付寶上用銀行卡付款消費后,交易類型變成了:網聯協議支付。

從2018年7月1日后,我們在淘寶上購物1000元,通過支付寶,用綁定的銀行卡付款。流程變成了這樣:

1、支付寶收到買家付款請求,自動向網聯發起協議支付;

2、網聯將交易信息保存數據庫,再將請求轉發給銀行;

3、銀行在買家的賬戶扣掉1000元,告訴網聯已扣款成功;

4、網聯再告訴支付寶并傳輸,支付已成功,交易完成。

網聯背后的變局是什么呢?2017年8月,網聯清算有限公司在央行指導下成立,是支付行業的重大轉折。在采訪過程中,一位支付業內人士試圖畫清楚,在網聯成立之前,各家支付機構、銀行、用戶、商戶之間的關系,最終記者看見了一片密密麻麻線條組成的復雜關系圖。如此復雜關系背后的一個最大問題是,所有的資金規模、流向都不被央行掌握,也由此產生了諸多風險:洗錢、備付金挪用,欺詐、違規交易,等等。核心問題,是支付機構做了清算業務,商業銀行做了通道。易寶支付副總裁陳志華認為,央行強監管的整體思路是“歸位”——支付機構、商業銀行、清算機構,都要回歸各自本源,各司其職。中國支付清算協會副秘書長在接受《財經國家周刊》采訪時提到,行業亂象不斷,已經偏離了行業發展的初衷,需要監管部門適時出手。于是,有了網聯的成立。其成立初衷,就是為了實現網絡支付資金清算的集中化、規范化、透明化運作。這樣,央行才能真正掌握各家的真實數據,有效監控資金流向,保障客戶資金安全。當清算的歸清算,支付的歸支付,市場前后端的格局開始發生改變。原本支付市場中的銀聯、銀行、第三方支付機構、聚合支付機構之間的既有關系正在打破重建。而卡神小組認為,首要一點,斷直連之后,第三方支付機構此前憑借大額備付金跟銀行討價還價的能力沒有了,銀行再次回歸強勢。銀行和銀聯都稍稍扳回一城之意。因而,原本一些專注企業支付的第三方支付機構開始尋求與銀行合作,為銀行服務中小商戶提供一整套基于支付業務延展的金融技術解決方案。其次,支付機構之間的競爭與合作將變得更加復雜?!傲閌壑Ц兜氖諧≡誆歡獻齟?,整體而言,合作會越來越突出。再者,作為支付鏈條上最末端的聚合支付公司,日子可能更加難過。

這些無牌照的支付機構以往以“二清”或者提供聚合支付技術為生,如今央行明確規定無牌企業不得碰資金,“二清”甚至“三清”業務被堵,加之網聯的出現解決了支付機構之間互聯互通的問題,聚合支付業務頗受影響。除了資金清算外,監管層對信息安全的日漸重視,也將限制聚合支付機構的信息處理能力,如果資金和信息都不能碰了,這類公司或逐漸萎縮。一些聚合支付機構在覆蓋小微企業上有一定優勢,第三方支付機構想要實現客戶拓展和長尾效應,還尚需合作伙伴。因此,接下來可能會有一批并購和重組出現。此外,網聯的出現使得中國清算機構正式進入競爭時代。

卡神小組總結:按照網聯和銀聯兩者成立的初衷,卡神小組認為是網聯負責線上支付清算,銀聯負責銀行卡支付清算,二者定位不同。但根據卡神小組了解,隨著線上線下、有卡無卡的界限越來越模糊,兩家清算機構業務難免有重疊,致使眾多支付機構的清算選擇,將逐漸成為一個難題。不過卡神小組可以肯定的是在斷直連之前,互聯網型支付機構與銀行直連的費率一直偏低,也給線下收單費率帶來了較大的沖擊以及行業混亂,斷直連后,這種不公平的價格體系會將得到有效的改變。 對于銀行卡收單行業來說,卡神小組認為這似乎是個好消息。不過朋友們可以做一個準備,線上支付和線下支付的費率平行也傳了多年了,到底什么時候費率平行,銀聯和網聯的競爭是靠價格還是靠場景創新?讓我們一起拭目以待吧。希望這個資料對朋友們有所幫助。

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